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借り換え計算機
繰上返済の手数料を、減る利息から引いて実際の得を出します。
残高、金利、期間、手数料を変えると純減がすぐ変わります。300000000 を 5% から 3.5% に移すと月々の差は 261088、純減は 89238538 です。
純減
89,238,538
89,238,538 · 261,088 · 7
- 今の月々
- 1,634,581
- 乗り換え後
- 1,373,493
- 繰上手数料
- 1,120,000
- 損益分岐
- 7
| 今の総利息 | 268,834,156 |
|---|---|
| 乗り換え後の総利息 | 177,975,618 |
| 手数料とその他 | 1,620,000 |
作った理由
このページは残りのローンを続ける場合と、同じ残高を新しい金利と新しい期間に移す場合を比べます。元利均等の月々は年金式を1単位に丸めた値です。総利息は丸める前の月々に期間を掛けて一度丸め、元金を引くので、月々×月数と総利息のあいだに数単位が残ることがあります。
繰上手数料は残高×手数料率×3年の窓に残る割合です。経過月は当初の月から残り月を引いた値で、窓は36と当初の月のうち短い方です。12か月経過すると36のうち24が残り、300000000 × 0.56% × 24/36 = 1120000 です。窓を過ぎると、率を入れても手数料は0です。
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01使い方
損益分岐は手数料とその他を月々の差で割り、切り上げた月数です。1120000 に 500000 を足すと 1620000 で、1620000 / 261088 は 6.20 なので 7か月です。手数料が 0 なら 500000 だけ残り、2か月です。
返し方は元利均等、元金均等、期日一括です。元金 100000000 を 120 か月 6% にすると、元利均等は毎月 1110205、元金均等は最初 1333333 で最後 837500、期日一括は毎月の利息 500000 と最後の 100500000 です。
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02出力例
大きい数字が純減です。その下に今の月々、乗り換え後の月々、手数料、損益分岐があります。表は両方の総利息と費用です。
5% から 3.5%、手数料 0、元金均等、期日一括がその例に移します。住宅 0.56% と信用 0.11% は 2025-01-13 以降によく書かれる率で、契約書の率は欄に直接入れます。
入力5% から 3.5%
今の月々 1634581 乗り換え後 1373493 手数料 1120000 純減 89238538 -
03知っておくこと
新しい期間を延ばすと月々は減っても総利息は増えることがあります。同じ 300000000 を 3.5% で 600 か月払うと月々は 1059601 ですが、総利息は 335760344 で、今の 268834156 より大きいので純減はマイナスです。
これからの変動金利の道筋は置きません。入れた手数料率だけを使い、実際の手数料と金利は銀行が決めます。利息の差が手数料とその他より小さいと、純減はマイナスになり損失を示します。
よくある質問
- Qこの金額は約束された得ですか?
- A違います。入れた金利と手数料率での差です。実際の条件は銀行が決めます。
- Q手数料はどう減りますか?
- A経過した月が3年の窓から外れます。12か月後は 24/36 が残り、手数料は 1120000 です。
- Q期間を延ばすと必ず得ですか?
- A違います。600か月に延ばすと月々は 1059601 に減りますが、利息 335760344 は今より大きいです。
- Q三つの返し方は何が違いますか?
- A元利均等は毎月同じで、元金均等は元金の幅が一定なので後が減り、期日一括は利息だけ払って最後に残高を足します。
このページの分け方
借り換えは、残りを今の金利で残りの月だけ払う場合と、新しい金利で払う場合を比べます。元利均等の月々は年金式を1単位に丸め、総利息は丸める前に期間を掛けて一度丸めてから元金を引きます。
残高 300000000、残り 348 か月、当初 360 か月、5% から 3.5%、手数料率 0.56%、その他 500000 なら月々は 1634581 から 1373493 になり、差は 261088 です。総利息は 268834156 から 177975618 で、12 か月が過ぎて残る手数料 1120000 を引くと純減は 89238538 です。手数料が 0 なら 90358538 です。
手数料は3年の窓に残る割合だけを掛けます。新しい期間を 600 か月に延ばすと月々は 1059601 に減りますが、総利息 335760344 は今より大きいので純減はマイナスになります。元金 100000000 を 120 か月 6% で見ると、元利均等は 1110205、元金均等の最初は 1333333、期日一括の最後は 100500000 です。元利均等の総利息は 33224602、元金均等の総利息は 30250000 で最後は 837500、期日一括の総利息は 60000000 です。